Методологія

Наше зобов'язання щодо точності

Особисті фінанси — це YMYL-тематика («твоє життя чи твої гроші»), де неправильне число веде до реального і дорогого рішення. WiseCalc ставиться до кожного калькулятора як до невеликого, перевірюваного шматка фінансової математики, а не як до чорної скриньки. Ця сторінка документує формули, які використовує кожен інструмент, публічні джерела його значень за замовчуванням, як часто ми їх переглядаємо, і припущення, що неминуче спрощують реальний світ. Якщо ви можете прочитати формулу і перевірити джерело — вам не треба нам вірити, ви можете перевірити математику самі.

Як виводяться формули

Кожне обчислення виконується звичайним JavaScript у вашому браузері. Інструменти належать до чотирьох математичних родин, і кожна використовує стандартну, підручникову формулу.

Амортизація кредиту

Використовують калькулятори ринкової іпотеки UA, єОселі, загального кредиту і автокредиту. Рівний (ануїтетний) щомісячний платіж — це стандартна формула амортизації:

M = P · i · (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)

де P — тіло кредиту, i — місячна ставка (річна ÷ 12), n — кількість платежів. Диференційований метод натомість гасить фіксовану частину тіла щомісяця і нараховує відсотки на залишок, що зменшується: платіж(k) = P ÷ n + (залишок боргу) · i. Балонні кредити розв'язують те саме рівняння амортизації для ненульового кінцевого залишку. Витрати поза тілом і відсотками — страхування нерухомості чи від нещасних випадків, нотаріальні збори та реєстрація застави в іпотеці UA, разова комісія за видачу в кредитному калькуляторі — додаються поверх платежу «тіло+відсотки», а не вмішуються у ставку.

Складний ріст і майбутня вартість

Використовують калькулятори складного відсотка і пенсійний. Ріст рахується помісячно, а не однією закритою формулою, тож місячні внески, змінні залишки й поправка на інфляцію враховуються коректно. В основі — стандартна формула майбутньої вартості:

FV = PV · (1 + r)ⁿ + PMT · ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r

Пенсійний інструмент рахує місячний дохід не за 4%-евристикою Trinity Study, а як ануїтет: накопичений капітал приводиться до сьогоднішніх грошей і розподіляється на заданий користувачем строк виплат за реальною ставкою (номінальна дохідність, очищена від інфляції за формулою Фішера). Капітал витрачається до нуля наприкінці строку — це свідомий вибір моделі, а не безстрокове зняття. На параметрах сторінки за замовчуванням (7% дохідності, 2,5% інфляції, 25 років виплат) це дає 20 059 ₴ на місяць проти 12 273 ₴ за правилом 4% — у 1,63 раза більше; множник не універсальний і змінюється разом зі ставкою, інфляцією і строком.

Дохід = Капітал(реальний) · i ÷ (1 − (1 + i)⁻ᴺ)

Податкові розрахунки (Україна)

Використовують калькулятори «депозит vs ОВДП» і «ФОП третя група». Вони застосовують законодавчі ставки, опубліковані на поточний фіскальний рік. Відсотки за банківським депозитом оподатковуються ПДФО 18% + ВЗ 5%; відсотки за ОВДП наразі звільнені від обох за ст. 165.1.52 Податкового кодексу. ФОП третьої групи на спрощеній системі — 5% єдиного податку (або 3% для платників ПДВ) плюс ВЗ 1% плюс ЄСВ з мінімальної бази.

Багаторічна симуляція

Використовують калькулятори «снігова куля»/«лавина», «оренда чи купівля» і окупність сонячних панелей. Замість однієї формули вони виконують покрокову симуляцію: кожен місяць чи рік оновлює залишки, застосовує відповідну ставку, перекидає вивільнені кошти на наступну ціль (погашення боргу) або порівнює два шляхи накопичення статку (оренда vs купівля). Solar ROI застосовує річну деградацію панелей і зростання тарифу впродовж ~25 років, а не припускає сталий виробіток.

Джерела даних і посилання

Ми беремо за замовчуванням і звіряємо з первинними, офіційними джерелами.

Україна:

• Державна податкова служба України (ДПС) — ставки ПДФО, єдиного податку, військовий збір.
• Національний банк України (НБУ) — облікова ставка і референсні ставки депозитів.
• Міністерство фінансів (Мінфін) — умови ОВДП.
• Кабінет Міністрів (КМУ) — параметри програми єОселя (адмініструє Укрфінжитло).

Глобальні:

• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — рекомендації щодо іпотеки і споживчих кредитів.
• IRS — довідка щодо податкового режиму у США.
• Federal Reserve — довідкові матеріали з амортизації та споживчих фінансів.
• Eurostat — довідкові дані щодо інфляції та вартості життя.

Політика оновлення

Ставки за замовчуванням і законодавчі параметри змінюються. Ми переглядаємо українські податкові ставки та значення за замовчуванням щонайменше на початку кожного фіскального року і щоразу, коли закон чи рішення регулятора змінює ставку, яку ми використовуємо. Самі формули змінюються рідко, бо вони стандартні; коли формулу або значення за замовчуванням виправлено, зміну відображено на сторінці та в нашому журналі виправлень. Кожен калькулятор має дату «Востаннє переглянуто» у своєму trust-блоці, тож ви бачите, наскільки він актуальний.

Припущення і обмеження

• Калькулятори використовують узагальнену місячну капіталізацію відсотків і стандартне округлення; конкретна конвенція підрахунку днів чи графік комісій окремого кредитора може дещо відрізнятися.
• Вони не знають вашого кредитного рейтингу, індивідуальних банківських комісій, страхових котирувань чи локальних мікроколивань ставок.
• Податкові інструменти реалізують загальний випадок; вони не замінюють консультацію щодо подання звітності в індивідуальній ситуації.
• Прогнози, що залежать від майбутньої дохідності, інфляції чи зростання тарифів — це сценарії, а не передбачення.
• Результати мають освітню мету і не є фінансовою, податковою чи юридичною порадою. Див. нашу редакційну політику.

Востаннє переглянуто: 1 червня 2026.