Оголошення «кредит на авто від 0,01% річних» не є обманом — просто ця цифра описує лише один із чотирьох платежів, які ви робитимете. Три інші — страхування застави, страхування життя і комісія за видачу — у ставку не входять, але сплачуються так само обов'язково. Цей гайд про те, як побачити всю суму до підписання договору, а не в перший рік обслуговування.
Ставка з реклами і ПСК — два різні числа
Закон називає це число реальною річною процентною ставкою, ринок — ПСК, повною вартістю кредиту. Це річна ставка, яка враховує не лише відсотки, а й усі обов'язкові платежі за договором. Закон «Про споживче кредитування» зобов'язує банк розкрити її разом із загальною вартістю кредиту в гривнях (ст. 8) у стандартній формі — паспорті споживчого кредиту, який видають безоплатно до підписання договору (ст. 9). Питати треба саме ці два числа: номінальна ставка не є характеристикою вартості кредиту, це лише один з її доданків.
Той самий закон пояснює, чому в оголошеннях стоїть саме «0,01%», а не «0%»: реклама споживчого кредиту не має права називати кредит безпроцентним або таким, що надається під нуль процентів (ст. 7 ч. 3). А якщо реклама взагалі згадує ставку, вона зобов'язана поруч навести й реальну річну процентну ставку — тим самим шрифтом і в основному тексті, а не у виносці (ст. 7 ч. 1–2). Тож коли ПСК у рекламі не видно, питання не в тому, чи вона висока, а в тому, де вона.
Наскільки розходяться ці два числа — з фактичних розкриттів станом на серпень 2026 року:
| Пропозиція | Номінальна ставка | Розкрита ПСК |
|---|---|---|
| Нове авто, 12 місяців (Peugeot Україна) | 0,01% | від 25,46% |
| Нове авто, ринковий діапазон (ПриватБанк, КредоБанк) | 0,01–17,2% | залежить від внеску і строку |
| Вживане авто, «Драйв 30» (Ідея Банк) | 28,9% або 63,9% | 35,64–91,45% |
Різниця в 25 відсоткових пунктів між рекламою і договором — це не помилка банку і не дрібний шрифт: обидві цифри правдиві та стосуються різних речей. Номінальна ставка відповідає на питання «скільки коштують гроші», ПСК — на питання «скільки коштує кредит».
З чого складається різниця
Чотири платежі, і лише перший видно в рекламі:
| Складова | Скільки | Від чого рахується | Як часто |
|---|---|---|---|
| Відсотки за номінальною ставкою | 0,01–17,2% на нові; 28,9–63,9% на вживані | залишок боргу | щомісяця |
| КАСКО | 6,49% (КредоБанк) або 6,99% (ПриватБанк) | вартість авто, а не сума кредиту | щороку, поки авто в заставі |
| Разова комісія за видачу | 0–2,5% (ПриватБанк), 0,89–2,99% (КредоБанк) | сума кредиту | один раз |
| Страхування життя | 1,99% у розкритті Peugeot | сума кредиту | за рік дії договору |
Ключове тут — другий рядок. КАСКО не разовий платіж і рахується не від кредиту, а від вартості авто. Тому чим більший ваш перший внесок, тим сильніше страхування «важить» відносно кредиту: сума боргу впала, а база для тарифу лишилася та сама. Це і є причина, чому найнижчі номінальні ставки дають саме за великого внеску — на підсумкову вартість це впливає менше, ніж здається з реклами.
Приклад: авто за 800 000 ₴, кредит на 5 років
Умови: перший внесок 20% (160 000 ₴), кредит 640 000 ₴, номінальна ставка 13% річних, строк 60 місяців, тариф КАСКО 6,99%, разова комісія 2,5%.
| Платіж | Сума | У перерахунку на місяць |
|---|---|---|
| Щомісячний платіж за кредитом | 14 562 ₴ | 14 562 ₴ |
| КАСКО за перший рік (6,99% × 800 000 ₴) | 55 920 ₴ | 4 660 ₴ |
| Разом щомісяця, перший рік | — | 19 222 ₴ |
| Разова комісія за видачу (2,5% × 640 000 ₴) | 16 000 ₴ | — |
| Відсотки за весь строк | 233 718 ₴ | — |
Різниця між тим, що показує калькулятор за номінальною ставкою, і тим, що ви фактично віддаєте, — 4 660 ₴ на місяць, або +32%. За перший рік разом із комісією виходить 246 664 ₴ замість 174 744 ₴ «голих» платежів.
На довгій дистанції КАСКО стає порівнянним з усіма відсотками разом. Тариф рахується від поточної вартості авто, тож із роками платіж зменшується: якщо припустити, що страхова вартість падає приблизно на 15% щороку, за пʼять років КАСКО обійдеться близько 207 000 ₴ — проти 233 718 ₴ відсотків за той самий строк. Тобто страхування коштує майже стільки ж, скільки сам кредит.
Порахувати свій варіант — у калькуляторі кредиту на авто: у поле ставки йде номінальна ставка з договору — саме за нею банк рахує щомісячний платіж. ПСК туди підставляти не можна: вона вже містить у собі комісію і страхування, тож калькулятор нарахував би їх удруге і показав платіж, якого немає в жодному графіку. КАСКО і разову комісію додавайте окремим полем додаткових витрат. Там же розібрано механіку балонного платежу і те, як довгий строк тихо підвищує підсумкову вартість.
Нове чи вживане: різниця не у відсотках, а в разах
Кредит на вживане авто дорожчий системно, і розрив не косметичний. На нові авто банки рекламують 0,01–17,2% річних; у програмі «Драйв 30» Ідея Банку на вживане авто базова ставка становить 63,9%, а знижена — 28,9%, причому знижка діє за умови, що клієнт подасть свідоцтво про реєстрацію авто протягом 30 днів. Не подав — платить базову.
Причина в заставі: вживане авто швидше втрачає вартість, а його технічний стан банк не контролює. Практичний наслідок — дешевше авто за ціною цілком може вийти дорожчим за кредитом, тож порівнювати варто підсумкові суми виплат, а не ціни в оголошеннях.
Разові витрати, яких немає в жодній ставці
Ці платежі не входять ані в номінальну ставку, ані в ПСК, бо це не платежі банку. Але гроші потрібні в той самий місяць, що й перший внесок.
Збір до Пенсійного фонду. Сплачується один раз, при першій реєстрації автомобіля в Україні — тобто і на нове авто із салону, і на щойно ввезене вживане. Якщо ви купуєте авто, яке в Україні вже зареєстроване, збору немає. Ставка триступенева, а межі прив'язані до прожиткового мінімуму для працездатних осіб — у 2026 році це 3 328 ₴ на весь рік, тож межі становлять 165 і 290 мінімумів:
| Вартість авто | Ставка збору | Приклад |
|---|---|---|
| до 549 120 ₴ включно | 3% | авто за 500 000 ₴ → 15 000 ₴ |
| понад 549 120 ₴ до 965 120 ₴ включно | 4% | авто за 800 000 ₴ → 32 000 ₴ |
| понад 965 120 ₴ | 5% | авто за 1 200 000 ₴ → 60 000 ₴ |
Базою є вартість за договором, але не нижча за митну вартість. Звільнені від збору легкові авто, оснащені виключно електричними двигунами — гібрид під це звільнення не підпадає, — а також випадки забезпечення авто осіб з інвалідністю та успадкування. Зверніть увагу на стик діапазонів: авто за 960 000 ₴ дає збір 38 400 ₴, а за 970 000 ₴ — уже 48 500 ₴, бо вища ставка застосовується до всієї вартості. 10 000 ₴ різниці в ціні збільшують збір на 10 100 ₴.
ОСЦПВ (обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності) — окремий обов'язковий поліс, який не замінює КАСКО і не замінюється ним. Єдиного державного тарифу немає: за Законом «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» страховик визначає премію самостійно. Тому ціну ОСЦПВ треба питати в кількох страхових, а не шукати в тарифі — і закладати її в бюджет окремо від КАСКО.
Крім цього, за угодою платяться послуги сервісного центру МВС за реєстрацію, а за потреби — оцінка авто й нотаріус. Конкретні суми залежать від регіону та посередника.
Як порівнювати пропозиції, щоб не порівнювати рекламу
Пʼять питань, які варто поставити письмово в кожному банку — відповіді на них і є пропозицією:
- Яка ПСК? Не «яка ставка», а саме повна вартість кредиту в річних відсотках, у паспорті споживчого кредиту.
- Який тариф КАСКО і чи можна страхувати у своєї компанії? Тариф у відсотках від вартості авто, і чи приймає банк поліс не зі свого переліку.
- Скільки становить разова комісія в гривнях? Діапазон «0,89–2,99%» — це не цифра; на 640 000 ₴ це різниця між 5 700 ₴ і 19 100 ₴.
- Ставка безумовна чи умовна? Якщо умовна — що саме треба виконати і що станеться зі ставкою, якщо умову буде порушено.
- Чи є комісія за дострокове погашення? Від цього залежить, чи зможете ви скоротити переплату, якщо зʼявляться вільні кошти.
Попереднє схвалення у двох-трьох банках до візиту в салон дає базу для порівняння і забирає в продавця головний аргумент — «ми вже все порахували за вас».
Поширені запитання
Чому кредит на авто під 0,01% річних коштує понад 25%?
Станом на серпень 2026 року. Відсотки — не єдиний платіж: у розкритті Peugeot Україна до номінальних 0,01% річних додаються КАСКО 6%, страхування життя 1,99% і разова комісія за видачу 1,99% від суми кредиту. Розкрита повна вартість кредиту — від 25,46%, і це не сума перелічених відсотків: банк зводить усі платежі в одну річну ставку з урахуванням того, на що кожен нараховується і коли сплачується. Номінальна ставка описує лише один із чотирьох платежів, а ПСК — усі чотири.
Що таке ПСК і де її взяти?
ПСК — ринкова назва того, що закон іменує реальною річною процентною ставкою: річна ставка, яка враховує відсотки плюс усі обов'язкові платежі — комісії, страхування, оцінку. За Законом «Про споживче кредитування» банк зобов'язаний розкрити її разом із загальною вартістю кредиту в гривнях у паспорті споживчого кредиту — стандартній формі, яку видають безоплатно до підписання договору. Питайте саме ці цифри письмово: два банки з однаковою рекламною ставкою можуть мати різну ПСК.
Чи можна відмовитися від КАСКО за кредитом на авто?
Поки авто в заставі, банк вимагає КАСКО — це умова кредитного договору, а не окрема послуга. Що справді підлягає перевірці — тариф і вибір страховика: банк зазвичай дає перелік акредитованих компаній, і тариф у них різний. Питайте відсоток від вартості авто і чи приймає банк поліс вашої страхової.
Скільки становить збір до Пенсійного фонду при купівлі авто?
Станом на серпень 2026: 3% вартості авто — до 549 120 ₴ включно, 4% — понад 549 120 ₴ і до 965 120 ₴ включно, 5% — понад 965 120 ₴. Межі прив'язані до прожиткового мінімуму для працездатних осіб (3 328 ₴ у 2026 році) — 165 і 290 мінімумів. Збір сплачується один раз, при першій державній реєстрації авто в Україні; авто виключно на електричному двигуні від нього звільнені, гібриди — ні.
Чому ставка на вживане авто в рази вища?
Станом на серпень 2026 року діапазони не порівнянні: на нові авто номінальні ставки 0,01–17,2% річних, а в програмі «Драйв 30» Ідея Банку на вживане базова ставка 63,9% і знижена 28,9%, з повною вартістю кредиту від 35,64% до 91,45%. Причин банки в тарифах не пояснюють; з самих умов видно лише результат — на вживане авто вищі і номінальна ставка, і повна вартість кредиту.
Джерела
- Закон України «Про споживче кредитування» №1734-VIII — ст. 7: вимоги до реклами споживчого кредиту і заборона називати кредит безпроцентним; ст. 8: реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача; ст. 9: паспорт споживчого кредиту як форма розкриття до укладення договору.
- Закон України «Про збір на обов'язкове державне пенсійне страхування» №400/97-ВР — ст. 1 п. 7 і ст. 4 п. 8: платники збору при першій реєстрації транспортного засобу, звільнення електромобілів і ставки 3%, 4%, 5%.
- Постанова КМУ №1740 від 03.11.1998 — п. 13: база нарахування збору при першій реєстрації та порядок сплати.
- Закон України про ОСЦПВ №3720-IX — ст. 12: страховик визначає розмір страхової премії самостійно.
- Закон України «Про Державний бюджет України на 2026 рік» №4695-IX — ст. 7: прожитковий мінімум для працездатних осіб 3 328 ₴, до якого прив'язані межі ставок збору.
- Умови кредитних програм і тарифи КАСКО — сторінки продуктів ПриватБанку (автокредит на нове авто), КредоБанку (автокредит на нове авто) та Ідея Банку (програма «Драйв 30» на вживане авто); приклад розкриття повної вартості кредиту — сторінка кредитування Peugeot Україна. Перевірено 11.08.2026. Тарифи банки змінюють без попередження і публікують лише на власних сайтах, тому наведені тут числа треба звіряти з паспортом споживчого кредиту, який банк зобов'язаний видати до підписання договору.
- Методологія WiseCalc — ануїтетна формула, за якою рахує калькулятор.
Написав і переглянув Віталій Куровський, software engineer (20 років у retail-технологіях). Востаннє переглянуто 11 серпня 2026. Ставки й тарифи банків змінюються — звіряйте з паспортом споживчого кредиту.