Перевірив Віталій Куровський — software engineer, 20 років у retail tech. Дата перевірки: 01.06.2026.
Ануїтет проти диференційованого кредиту: що дешевше і чому перші платежі різні
Як користуватися калькулятором
Калькулятор порівнює два способи погашення кредиту — ануїтетну схему (рівні щомісячні платежі) і диференційовану (фіксована частина тіла плюс спадні відсотки). Введіть суму кредиту, ставку, термін і валюту, і він покаже щомісячний платіж для кожного методу, загальні відсотки і місяць, у якому диференційований платіж стає меншим за ануїтетний.
Усі обчислення виконуються локально у вашому браузері. Посилання «поділитись» дозволяє порівняти обидві схеми зі співпозичальником.
Два методи погашення
Ануїтетний метод тримає кожен щомісячний платіж однаковим:
M = P · i · (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)
Спочатку більша частина цього фіксованого платежу — відсотки; частка тіла зростає з часом. Диференційований метод натомість погашає сталу частину тіла щомісяця і нараховує відсотки на залишок, що зменшується:
Платіж у місяці k = P ÷ n + (залишок боргу) · i
Тож перший диференційований платіж найбільший, а кожен наступний — менший. Оскільки залишок спадає швидше, диференційований метод завжди дає меншу загальну переплату — але вимагає більше готівки в перші місяці.
Приклад розрахунку
Лише для ілюстрації — кредит ₴500 000 під 10% річних на 36 місяців.
| Метод | Перший платіж | Останній платіж | Загальні відсотки |
|---|---|---|---|
| Ануїтет (рівний) | ≈ ₴16 134 | ≈ ₴16 134 | ≈ ₴80 809 |
| Диференційований | ≈ ₴18 056 | ≈ ₴14 005 | ≈ ₴77 083 |
Диференційований метод тут економить близько ₴3 726 відсотків, але його перший платіж приблизно на ₴1 922 вищий. Дві криві платежів перетинаються близько 18-го місяця: до цього диференційований платіж більший, після — менший. На довших термінах чи більших сумах і економія, і розрив у перших платежах зростають.
Що обрати і найпоширеніша помилка
- Оберіть диференційований, якщо комфортно тягнете вищі перші платежі і хочете мінімізувати загальну переплату.
- Оберіть ануїтет, якщо передбачуваний рівний платіж краще лягає у ваш бюджет — невеликі додаткові відсотки купують стабільність грошового потоку.
- Поширена помилка — порівнювати лише перший щомісячний платіж. Ануїтет здається дешевшим на старті, але за повний термін диференційований метод коштує менше. Порівнюйте загальні відсотки, а не перший місяць.
Для авто-версії з опцією балону — калькулятор автокредиту; щоб зважити погашення боргу проти інвестування — калькулятор складного відсотка; для кількох боргів одночасно — калькулятор погашення боргів.
Як взаємодіють ставка, термін і сума
Вартість будь-якого кредиту визначають три важелі: тіло, ставка і термін. Тіло і ставка змінюють загальну переплату майже лінійно — подвойте будь-що з них, і відсотки приблизно подвояться. Термін менш очевидний: розтягнення кредиту з 3 до 5 років знижує щомісячний платіж, але оскільки відсотки нараховуються більше місяців, загальна сума до сплати різко зростає. Корисна звичка — обирати найкоротший термін, місячний платіж за яким ви комфортно тягнете, а не найдовший, за якого платіж виглядає маленьким.
APR проти номінальної ставки
Число, яке рекламує кредитор, — часто номінальна (рекламна) ставка, а не те, що ви реально платите. Реальна річна ставка (APR) включає комісію за видачу, обов'язкове страхування і плату за обслуговування, тож вона завжди не нижча за номінальну. Порівнюючи дві пропозиції, звіряйте APR за однаковий термін — кредит із нижчою рекламною ставкою, але важкими комісіями, легко може коштувати дорожче за кредит зі ставкою трохи вищою, але без комісій. Калькулятор рахує від ставки, яку ви вводите, тож додайте відомі разові комісії до тіла, щоб побачити їхній вплив на підсумок.
Коли «0%» насправді не безкоштовно
Магазини й дилери часто рекламують 0% або дуже низькі відсотки. Іноді це справді так; частіше вартість переносять в інше місце — вища ціна за готівку, втрачена знижка, яку ви отримали б за повну оплату, або обов'язковий додаток. Перш ніж погоджуватися на 0%, запитайте, якою була б ціна зі знижкою за готівку, і порівняйте дві підсумкові суми. Якщо знижка, від якої ви відмовляєтесь, більша за відсотки за звичайним кредитом, «безкоштовне» фінансування виявляється дорожчим вибором.
Бережіть грошовий потік
Кредит, який ви тягнете у день зарплати, — не обов'язково той, який ви витримаєте у важкий місяць. Перш ніж брати, перевірте, чи лишається платіж посильним, якщо дохід впаде або прилетить несподіваний рахунок — багато планувальників радять обмежувати всі боргові платежі 35–40% чистого доходу. Тримати невеликий резерв майже завжди дешевше, ніж пропустити платіж, який додає штрафні відсотки й псує кредитну історію. Якщо ви жонглюєте кількома боргами одночасно, калькулятор погашення боргів підкаже, який гасити першим.