Reviewed by Vitalii Kurovskyi — software engineer, 20 years in retail tech. Last reviewed: 2026-06-01.
Перевірив Віталій Куровський — software engineer, 20 років у retail tech. Дата перевірки: 01.06.2026.
Debt snowball vs avalanche: which clears your debts faster, and which is cheaperСнігова куля проти лавини: що гасить борги швидше, а що дешевше
How to use this calculator
List each debt with its balance, interest rate and minimum payment, then add the extra amount you can put toward debt every month. The calculator simulates two strategies month by month and shows how long each takes, how much interest each costs, and the order in which your debts disappear.
Everything is computed locally in your browser; your balances are never uploaded. The share link saves your debt list into a URL.
The two strategies — and the roll-over effect
Both methods pay the minimum on every debt and direct all spare cash at one target debt. They differ only in which debt is the target:
- Snowball attacks the smallest balance first. You clear a whole debt quickly, which is motivating, then roll its freed-up payment onto the next-smallest.
- Avalanche attacks the highest interest rate first. This is mathematically optimal — it always pays the least total interest and finishes at least as fast as any other order.
The engine behind both is the roll-over: the moment a debt hits zero, its entire payment is added to the attack on the next debt, so payments snowball larger and larger as debts fall.
The math behind the roll-over
Each month, every balance accrues interest on its own rate before your payment is applied:
monthly interest = balance × (APR ÷ 12)
Your minimum payment first covers that interest; whatever is left reduces the principal. Both strategies pay every minimum, then direct one extra pile of cash at a single target debt. When that target reaches zero, its whole payment — minimum plus extra — rolls onto the next target:
attack payment = own minimum + extra + (freed payments from cleared debts)
Avalanche aims the extra at the highest APR; snowball aims it at the smallest balance. The roll-over is identical — only the target order differs.
Which wins, and the most common mistake
Avalanche is always cheaper in interest and never slower — that is simple arithmetic, because interest accrues fastest on the highest-rate balance, so killing it first removes the most expensive interest. The catch is behavioral: if your highest rate sits on a large balance, you may go many months without clearing a single debt, and some people lose momentum and give up. Snowball trades a little extra interest for an early, visible win that keeps you going.
- Choose avalanche if the interest saving is meaningful and you will stick to the plan regardless of how long the first payoff takes.
- Choose snowball if you have struggled to stay motivated before — the quick first win is worth the modest extra interest.
- The common mistake is treating this as purely a math problem. Run both here: if avalanche only saves a small amount, the easier-to-sustain snowball is often the better real-world choice.
To model a single loan's repayment schedule, use the loan calculator; for a car loan with a balloon, the car loan calculator; to see what the same extra payment could earn if invested, the compound interest calculator.
A worked example
Illustrative only. Say you owe $2,000 on a credit card at 22%, $1,000 on a medical bill at 9%, and $8,000 on a car loan at 7%, with $300 a month to spare above the minimums. Avalanche targets the 22% card first, then the $8,000 at 7%, then the medical bill — it pays the least interest overall. Snowball targets the smallest $1,000 balance first regardless of rate; you wipe out a whole debt within a few months, which feels like progress, then roll that payment onto the next. Because the two payoff orders differ here, avalanche saves a modest amount of interest while snowball delivers the earlier psychological win. If your highest rate happens to also be your smallest balance, the orders coincide and the strategies become identical.
Before you start: clear the ground
A payoff plan only works if no new debt is piling up behind it. Three steps come first: stop adding to the cards you are trying to clear; set aside a small starter emergency fund (even one month of essentials) so a surprise bill doesn't send you straight back to borrowing; and check for any payday or very-high-rate debt, which should usually be attacked before anything else regardless of strategy. Only then does the snowball-vs-avalanche choice really matter.
What the simulator assumes
To keep the comparison clean, the model assumes your interest rates and minimum payments stay constant, no new charges are added, and the extra payment is available every month. Real life is messier — rates on variable cards can move, and a single missed month resets your momentum. Treat the payoff dates as a best-case plan rather than a guarantee, and re-run the numbers whenever your balances or income change. The point is not a perfect forecast but a clear answer to one question: where should the next spare dollar go.
Як користуватися калькулятором
Перелічіть кожен борг із його залишком, ставкою і мінімальним платежем, потім додайте суму, яку можете щомісяця спрямовувати на погашення понад мінімум. Калькулятор моделює дві стратегії місяць за місяцем і показує, скільки часу займе кожна, скільки відсотків коштуватиме і в якому порядку зникають ваші борги.
Усе обчислюється локально у вашому браузері; ваші залишки нікуди не передаються. Посилання «поділитись» зберігає список боргів у URL.
Дві стратегії — і ефект перекочування
Обидва методи сплачують мінімум за кожним боргом і спрямовують усю вільну готівку на один цільовий борг. Вони різняться лише тим, який борг є ціллю:
- Снігова куля атакує найменший залишок першим. Ви швидко гасите цілий борг, що мотивує, потім перекочуєте звільнений платіж на наступний за розміром.
- Лавина атакує найвищу ставку першою. Це математично оптимально — завжди дає найменшу загальну переплату і завершується не повільніше за будь-який інший порядок.
Рушій обох — перекочування: щойно борг сягає нуля, увесь його платіж додається до атаки на наступний борг, тож платежі ростуть, як снігова куля, у міру того, як борги падають.
Математика перекочування
Щомісяця на кожен залишок нараховуються відсотки за його власною ставкою ще до внесення платежу:
місячні відсотки = залишок × (річна ставка ÷ 12)
Мінімальний платіж спершу покриває ці відсотки; решта зменшує тіло боргу. Обидві стратегії сплачують усі мінімуми, а потім спрямовують одну додаткову суму на один цільовий борг. Коли він сягає нуля, увесь його платіж — мінімум плюс додаток — перекочується на наступну ціль:
платіж-атака = власний мінімум + додаток + (звільнені платежі з погашених боргів)
Лавина спрямовує додаток на найвищу ставку; снігова куля — на найменший залишок. Перекочування однакове — різниться лише порядок цілей.
Що перемагає і найпоширеніша помилка
Лавина завжди дешевша за відсотками і ніколи не повільніша — це проста арифметика, бо відсотки накопичуються найшвидше на залишку з найвищою ставкою, тож знищення його першим прибирає найдорожчі відсотки. Підступ — у психології: якщо ваша найвища ставка лежить на великому залишку, ви можете багато місяців не гасити жодного боргу, і дехто втрачає запал та кидає. Снігова куля міняє трохи зайвих відсотків на ранню видиму перемогу, що тримає вас у русі.
- Оберіть лавину, якщо економія відсотків відчутна і ви триматиметесь плану незалежно від того, скільки триватиме перше погашення.
- Оберіть снігову кулю, якщо раніше вам важко давалася мотивація — швидка перша перемога варта помірних зайвих відсотків.
- Поширена помилка — сприймати це як суто математичну задачу. Прорахуйте обидві тут: якщо лавина економить лише трохи, легша для дотримання снігова куля часто є кращим вибором у реальному житті.
Щоб змоделювати графік погашення одного кредиту — кредитний калькулятор; для автокредиту з балоном — калькулятор автокредиту; щоб побачити, що та сама додаткова сума могла б заробити інвестованою — калькулятор складного відсотка.
Приклад розрахунку
Лише для ілюстрації. Припустимо, ви винні $2 000 за кредиткою під 22%, $1 000 за медичним рахунком під 9% і $8 000 за автокредитом під 7%, маючи $300 на місяць понад мінімуми. Лавина атакує спершу картку під 22%, потім $8 000 під 7%, далі медичний рахунок — і платить найменше відсотків загалом. Снігова куля атакує спершу найменший залишок $1 000 незалежно від ставки; ви стираєте цілий борг за кілька місяців, що відчувається як прогрес, а тоді перекочуєте цей платіж на наступний. Оскільки тут порядки погашення різні, лавина економить помірну суму відсотків, а снігова куля дає ранню психологічну перемогу. Якщо ваша найвища ставка водночас і найменший залишок, порядки збігаються і стратегії стають ідентичними.
Перш ніж почати: розчистіть ґрунт
План погашення працює лише тоді, коли позаду не накопичується новий борг. Три кроки йдуть першими: припиніть додавати до карток, які намагаєтесь погасити; відкладіть невеликий стартовий резерв (хоча б на місяць необхідних витрат), щоб несподіваний рахунок не повернув вас одразу до позик; і перевірте наявність мікрокредитів чи боргів із дуже високою ставкою — їх зазвичай слід атакувати раніше за все, незалежно від стратегії. І лише тоді вибір «куля проти лавини» справді починає важити.
Що припускає симулятор
Щоб порівняння було чистим, модель припускає, що ваші ставки й мінімальні платежі лишаються незмінними, нових нарахувань не додається, а додатковий платіж доступний щомісяця. Реальне життя складніше — ставки за плаваючими картками можуть рухатися, а один пропущений місяць скидає ваш темп. Сприймайте дати погашення як план у найкращому випадку, а не гарантію, і перераховуйте, щойно змінюються ваші залишки чи дохід. Сенс не в ідеальному прогнозі, а в чіткій відповіді на одне питання: куди має піти наступна вільна гривня.