Перевірив Віталій Куровський — software engineer, 20 років у retail tech. Дата перевірки: 01.06.2026.
Снігова куля проти лавини: що гасить борги швидше, а що дешевше
Як користуватися калькулятором
Перелічіть кожен борг із його залишком, ставкою і мінімальним платежем, потім додайте суму, яку можете щомісяця спрямовувати на погашення понад мінімум. Калькулятор моделює дві стратегії місяць за місяцем і показує, скільки часу займе кожна, скільки відсотків коштуватиме і в якому порядку зникають ваші борги.
Усе обчислюється локально у вашому браузері; ваші залишки нікуди не передаються. Посилання «поділитись» зберігає список боргів у URL.
Дві стратегії — і ефект перекочування
Обидва методи сплачують мінімум за кожним боргом і спрямовують усю вільну готівку на один цільовий борг. Вони різняться лише тим, який борг є ціллю:
- Снігова куля атакує найменший залишок першим. Ви швидко гасите цілий борг, що мотивує, потім перекочуєте звільнений платіж на наступний за розміром.
- Лавина атакує найвищу ставку першою. Це математично оптимально — завжди дає найменшу загальну переплату і завершується не повільніше за будь-який інший порядок.
Рушій обох — перекочування: щойно борг сягає нуля, увесь його платіж додається до атаки на наступний борг, тож платежі ростуть, як снігова куля, у міру того, як борги падають.
Математика перекочування
Щомісяця на кожен залишок нараховуються відсотки за його власною ставкою ще до внесення платежу:
місячні відсотки = залишок × (річна ставка ÷ 12)
Мінімальний платіж спершу покриває ці відсотки; решта зменшує тіло боргу. Обидві стратегії сплачують усі мінімуми, а потім спрямовують одну додаткову суму на один цільовий борг. Коли він сягає нуля, увесь його платіж — мінімум плюс додаток — перекочується на наступну ціль:
платіж-атака = власний мінімум + додаток + (звільнені платежі з погашених боргів)
Лавина спрямовує додаток на найвищу ставку; снігова куля — на найменший залишок. Перекочування однакове — різниться лише порядок цілей.
Що перемагає і найпоширеніша помилка
Лавина завжди дешевша за відсотками і ніколи не повільніша — це проста арифметика, бо відсотки накопичуються найшвидше на залишку з найвищою ставкою, тож знищення його першим прибирає найдорожчі відсотки. Підступ — у психології: якщо ваша найвища ставка лежить на великому залишку, ви можете багато місяців не гасити жодного боргу, і дехто втрачає запал та кидає. Снігова куля міняє трохи зайвих відсотків на ранню видиму перемогу, що тримає вас у русі.
- Оберіть лавину, якщо економія відсотків відчутна і ви триматиметесь плану незалежно від того, скільки триватиме перше погашення.
- Оберіть снігову кулю, якщо раніше вам важко давалася мотивація — швидка перша перемога варта помірних зайвих відсотків.
- Поширена помилка — сприймати це як суто математичну задачу. Прорахуйте обидві тут: якщо лавина економить лише трохи, легша для дотримання снігова куля часто є кращим вибором у реальному житті.
Щоб змоделювати графік погашення одного кредиту — кредитний калькулятор; для автокредиту з балоном — калькулятор автокредиту; щоб побачити, що та сама додаткова сума могла б заробити інвестованою — калькулятор складного відсотка.
Приклад розрахунку
Лише для ілюстрації. Припустимо, ви винні ₴80 000 за кредиткою під 22%, ₴40 000 за споживчим кредитом під 9% і ₴320 000 за автокредитом під 7%, маючи ₴12 000 на місяць понад мінімуми. Лавина атакує спершу картку під 22%, потім ₴320 000 під 7%, далі споживчий кредит — і платить найменше відсотків загалом. Снігова куля атакує спершу найменший залишок ₴40 000 незалежно від ставки; ви стираєте цілий борг за кілька місяців, що відчувається як прогрес, а тоді перекочуєте цей платіж на наступний. Оскільки тут порядки погашення різні, лавина економить помірну суму відсотків, а снігова куля дає ранню психологічну перемогу. Якщо ваша найвища ставка водночас і найменший залишок, порядки збігаються і стратегії стають ідентичними.
Перш ніж почати: розчистіть ґрунт
План погашення працює лише тоді, коли позаду не накопичується новий борг. Три кроки йдуть першими: припиніть додавати до карток, які намагаєтесь погасити; відкладіть невеликий стартовий резерв (хоча б на місяць необхідних витрат), щоб несподіваний рахунок не повернув вас одразу до позик; і перевірте наявність мікрокредитів чи боргів із дуже високою ставкою — їх зазвичай слід атакувати раніше за все, незалежно від стратегії. І лише тоді вибір «куля проти лавини» справді починає важити.
Що припускає симулятор
Щоб порівняння було чистим, модель припускає, що ваші ставки й мінімальні платежі лишаються незмінними, нових нарахувань не додається, а додатковий платіж доступний щомісяця. Реальне життя складніше — ставки за плаваючими картками можуть рухатися, а один пропущений місяць скидає ваш темп. Сприймайте дати погашення як план у найкращому випадку, а не гарантію, і перераховуйте, щойно змінюються ваші залишки чи дохід. Сенс не в ідеальному прогнозі, а в чіткій відповіді на одне питання: куди має піти наступна вільна гривня.