Methodology
How WiseCalc derives its formulas, where the data comes from, and what each calculator does and does not account for.
Our commitment to accuracy
Personal finance is a "your money or your life" (YMYL) topic, where a wrong number can lead to a real and costly decision. WiseCalc treats every calculator as a small, auditable piece of financial mathematics rather than a black box. This page documents the formulas each tool uses, the public data sources behind its default values, how often we revisit them, and the assumptions that necessarily simplify the real world. If you can read the formula and check the source, you do not have to trust us — you can verify the math yourself.
How the formulas are derived
Every calculation runs as plain JavaScript inside your browser. The tools fall into four mathematical families, and each family uses a standard, textbook formula.
Loan amortization
Used by the mortgage, market-rate Ukraine mortgage, єОселя, refinance, generic loan, car-loan and home-equity calculators. The level (annuity) monthly payment is the standard amortization formula:
M = P · i · (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)
where P is the principal, i the monthly interest rate
(annual ÷ 12), and n the number of payments. The differential method instead
repays a fixed slice of principal each month and charges interest on the shrinking balance:
payment(k) = P ÷ n + (remaining balance) · i. Balloon loans solve the same
amortization equation for a non-zero ending balance. PMI, property tax, HOA and insurance,
where applicable, are added on top of the principal-and-interest payment, not blended into
the rate.
Compound growth and future value
Used by the compound interest and retirement calculators. Growth is computed month by month rather than with a single closed-form shortcut, so monthly contributions, changing balances and inflation adjustment all compound correctly. The underlying relationship is the standard future-value formula:
FV = PV · (1 + r)ⁿ + PMT · ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r
The retirement tool also applies the 4% safe-withdrawal heuristic associated with the Trinity Study — a historical rule of thumb for a sustainable withdrawal rate, not a guarantee of future returns.
Tax calculations (Ukraine)
Used by the deposit-vs-OVDP and FOP Group 3 calculators. These apply the statutory rates
published for the current fiscal year. Bank-deposit interest is taxed at
ПДФО 18% + ВЗ 5%; OVDP (government bond) interest is currently exempt from both
under Art. 165.1.52 of the Tax Code. FOP Group 3 on the simplified system uses the 5%
single tax (or 3% for VAT payers) plus ВЗ 1% plus ЄСВ on the minimum-wage base.
Multi-year simulation
Used by the debt snowball/avalanche, rent-vs-buy and solar-ROI calculators. Instead of a single formula these run a period-by-period simulation: each month or year updates balances, applies the relevant rate, rolls freed-up cash into the next target (debt payoff), or compares two accumulating wealth paths (rent vs buy). Solar ROI applies annual panel degradation and tariff escalation across a ~25-year horizon rather than assuming flat output.
Data sources and references
We default to and cross-check against primary, official sources.
Ukraine:
- State Tax Service of Ukraine (ДПС) — income-tax and single-tax rates, военный сбор.
- National Bank of Ukraine (НБУ) — policy rate and reference deposit rates.
- Ministry of Finance (Мінфін) — OVDP government-bond terms.
- Cabinet of Ministers (КМУ) — єОселя programme parameters (administered by Укрфінжитло).
Global:
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — mortgage, HELOC and consumer-loan guidance.
- IRS — US tax treatment, including the home-equity interest deduction rules.
- Federal Reserve — amortization and consumer-finance reference material.
- Eurostat — inflation and cost-of-living reference data.
Update policy
Default rates and statutory parameters change. We revisit Ukraine-specific tax and rate defaults at least at the start of each fiscal year and whenever a law or regulator decision changes a rate we use. Formulas themselves change rarely, because they are standard; when a formula or default is corrected, the change is reflected in the page and in our corrections log. Each calculator carries a "Last reviewed" date in its trust strip so you can see how current it is.
Assumptions and limitations
- Calculators use generalized monthly compounding and standard rounding; a specific lender's day-count convention or fee schedule may differ slightly.
- They do not know your credit score, individual bank fees, insurance quotes, or localized micro-fluctuations in rates.
- Tax tools implement the general case; they are not a substitute for filing advice on an individual situation.
- Projections that depend on future returns, inflation or tariff growth are scenarios, not predictions.
- Results are for educational purposes and are not financial, tax or legal advice. See our editorial policy.
Наше зобов'язання щодо точності
Особисті фінанси — це YMYL-тематика («твоє життя чи твої гроші»), де неправильне число веде до реального і дорогого рішення. WiseCalc ставиться до кожного калькулятора як до невеликого, перевірюваного шматка фінансової математики, а не як до чорної скриньки. Ця сторінка документує формули, які використовує кожен інструмент, публічні джерела його значень за замовчуванням, як часто ми їх переглядаємо, і припущення, що неминуче спрощують реальний світ. Якщо ви можете прочитати формулу і перевірити джерело — вам не треба нам вірити, ви можете перевірити математику самі.
Як виводяться формули
Кожне обчислення виконується звичайним JavaScript у вашому браузері. Інструменти належать до чотирьох математичних родин, і кожна використовує стандартну, підручникову формулу.
Амортизація кредиту
Використовують калькулятори іпотеки, ринкової іпотеки UA, єОселі, рефінансування, загального кредиту, автокредиту і home-equity. Рівний (ануїтетний) щомісячний платіж — це стандартна формула амортизації:
M = P · i · (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)
де P — тіло кредиту, i — місячна ставка (річна ÷ 12), n —
кількість платежів. Диференційований метод натомість гасить фіксовану частину тіла щомісяця
і нараховує відсотки на залишок, що зменшується:
платіж(k) = P ÷ n + (залишок боргу) · i. Балонні кредити розв'язують те саме
рівняння амортизації для ненульового кінцевого залишку. PMI, податок на нерухомість, HOA і
страхування, де доречно, додаються поверх платежу «тіло+відсотки», а не вмішуються у ставку.
Складний ріст і майбутня вартість
Використовують калькулятори складного відсотка і пенсійний. Ріст рахується помісячно, а не одним закритим шорткатом, тож місячні внески, змінні залишки й поправка на інфляцію компаундяться коректно. В основі — стандартна формула майбутньої вартості:
FV = PV · (1 + r)ⁿ + PMT · ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r
Пенсійний інструмент також застосовує 4%-евристику безпечного зняття, асоційовану з Trinity Study — історичне правило сталої ставки виведення, а не гарантію майбутньої дохідності.
Податкові розрахунки (Україна)
Використовують калькулятори «депозит vs ОВДП» і «ФОП третя група». Вони застосовують
законодавчі ставки, опубліковані на поточний фіскальний рік. Відсотки за банківським
депозитом оподатковуються ПДФО 18% + ВЗ 5%; відсотки за ОВДП наразі звільнені
від обох за ст. 165.1.52 Податкового кодексу. ФОП третьої групи на спрощеній системі — 5%
єдиного податку (або 3% для платників ПДВ) плюс ВЗ 1% плюс ЄСВ з мінімальної бази.
Багаторічна симуляція
Використовують калькулятори snowball/avalanche, «оренда чи купівля» і solar-ROI. Замість однієї формули вони виконують покрокову симуляцію: кожен місяць чи рік оновлює залишки, застосовує відповідну ставку, перекидає вивільнені кошти на наступну ціль (погашення боргу) або порівнює два шляхи накопичення статку (оренда vs купівля). Solar ROI застосовує річну деградацію панелей і зростання тарифу впродовж ~25 років, а не припускає сталий виробіток.
Джерела даних і посилання
Ми беремо за замовчуванням і звіряємо з первинними, офіційними джерелами.
Україна:
- Державна податкова служба України (ДПС) — ставки ПДФО, єдиного податку, військовий збір.
- Національний банк України (НБУ) — облікова ставка і референсні ставки депозитів.
- Міністерство фінансів (Мінфін) — умови ОВДП.
- Кабінет Міністрів (КМУ) — параметри програми єОселя (адмініструє Укрфінжитло).
Глобальні:
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — рекомендації щодо іпотеки, HELOC і споживчих кредитів.
- IRS — податковий режим у США, зокрема правила відрахування відсотків за home-equity.
- Federal Reserve — довідкові матеріали з амортизації та споживчих фінансів.
- Eurostat — довідкові дані щодо інфляції та вартості життя.
Політика оновлення
Ставки за замовчуванням і законодавчі параметри змінюються. Ми переглядаємо українські податкові й ставкові дефолти щонайменше на початку кожного фіскального року і щоразу, коли закон чи рішення регулятора змінює ставку, яку ми використовуємо. Самі формули змінюються рідко, бо вони стандартні; коли формулу або дефолт виправлено, зміну відображено на сторінці та в нашому журналі виправлень. Кожен калькулятор має дату «Востаннє переглянуто» у своєму trust-блоці, тож ви бачите, наскільки він актуальний.
Припущення і обмеження
- Калькулятори використовують узагальнене місячне компаундування і стандартне округлення; конкретна конвенція підрахунку днів чи графік комісій окремого кредитора може дещо відрізнятися.
- Вони не знають вашого кредитного рейтингу, індивідуальних банківських комісій, страхових котирувань чи локальних мікроколивань ставок.
- Податкові інструменти реалізують загальний випадок; вони не замінюють консультацію щодо подання звітності в індивідуальній ситуації.
- Прогнози, що залежать від майбутньої дохідності, інфляції чи зростання тарифів — це сценарії, а не передбачення.
- Результати мають освітню мету і не є фінансовою, податковою чи юридичною порадою. Див. нашу редакційну політику.
Why you can trust WiseCalc
Every calculator uses a standard finance formula, shown above and traceable to its source.
Defaults are taken from ДПС, НБУ, Мінфін, КМУ, CFPB, IRS and the Federal Reserve — not from a marketing rate table.
Parameters are revisited each fiscal year and on every rule change, with fixes recorded in the corrections log.